文 | 無(wú)銹缽

被稱(chēng)為“經(jīng)濟(jì)晴雨表”的上市銀行財(cái)報(bào)，已經(jīng)成為了中國(guó)金融業(yè)升級(jí)的新風(fēng)向——銀行業(yè)年報(bào)披露的不僅是數(shù)據(jù)，更是行業(yè)轉(zhuǎn)型的路徑選擇。

自中央金融工作會(huì)議提出“五篇大文章”一年多來(lái)，國(guó)內(nèi)銀行正在加速分化：大型銀行依托資源整合深耕戰(zhàn)略領(lǐng)域，如工商銀行精準(zhǔn)服務(wù)“工”和“商”，在制造業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)規(guī)模保持領(lǐng)先；中小銀行則聚焦區(qū)域特色，如浙商銀行將普惠金融嵌入產(chǎn)業(yè)鏈，供應(yīng)鏈融資服務(wù)客戶(hù)中超75%為小微企業(yè)。

全球經(jīng)驗(yàn)表明，低息差環(huán)境下，當(dāng)前銀行業(yè)需要一場(chǎng)價(jià)值重構(gòu)：從規(guī)模擴(kuò)張轉(zhuǎn)向能力深耕。

這意味著，對(duì)于銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，“五篇大文章”絕不僅僅只是“政治發(fā)力點(diǎn)”，更是金融業(yè)務(wù)“創(chuàng)新切入點(diǎn)”，也是商業(yè)銀行優(yōu)化客戶(hù)結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)息差改善、做優(yōu)做強(qiáng)的必然選擇。

種一棵樹(shù)最好的時(shí)機(jī)是在十年前，其次是現(xiàn)在。

當(dāng)前及未來(lái)階段，銀行要想抵御風(fēng)沙侵襲，就必須要厚植“五篇大文章”，扎根實(shí)地，蓄積水土。

1、“五篇大文章”這棵樹(shù)，銀行怎么種？

這也是為什么，近期的業(yè)績(jī)會(huì)和經(jīng)營(yíng)工作會(huì)議上，多家全國(guó)性銀行均對(duì)發(fā)力“五篇大文章”做出了積極論述。

浙商銀行管理層在業(yè)績(jī)說(shuō)明會(huì)上針對(duì)“五篇大文章”的高質(zhì)量實(shí)踐，做出明確表示：將繼續(xù)“加大向‘五篇大文章’，‘小額、分散’的資產(chǎn)傾斜力度，合理把握收益與風(fēng)險(xiǎn)的平衡?！?/p>

但“重點(diǎn)、重心、重視”之外，怎么種好“五篇大文章”這棵樹(shù)，學(xué)問(wèn)仍然很深。

類(lèi)比種樹(shù)的話(huà)，有兩點(diǎn)值得深入思考：

一方面，樹(shù)的枯榮，不在于地上的“表面文章”，而在于地下的根系生長(zhǎng)。

這意味著，銀行的“五篇大文章”，不能寫(xiě)成一筆糊涂賬，而是要向下扎根，將金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)和要求，融入具體的經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)中，和業(yè)務(wù)“土壤”建立深層聯(lián)系。

說(shuō)起來(lái)或許輕松，但實(shí)踐環(huán)節(jié)卻并非如此，普惠、綠色、養(yǎng)老，這些關(guān)鍵詞分別對(duì)應(yīng)著不同業(yè)務(wù)條線，銀行如何確保上述領(lǐng)域多點(diǎn)開(kāi)花，又如何居中統(tǒng)籌調(diào)度？

對(duì)此，浙商銀行找到的切入點(diǎn)，即是“智慧經(jīng)營(yíng)”戰(zhàn)略。

作為上承“業(yè)績(jī)枝葉”、下接“業(yè)務(wù)土壤”的主干，“智慧經(jīng)營(yíng)”既撐起了業(yè)績(jī)的高質(zhì)量增長(zhǎng)，同樣也依托數(shù)字化改革這一脈絡(luò)，實(shí)現(xiàn)了對(duì)業(yè)務(wù)的養(yǎng)分輸送。

自發(fā)布“數(shù)智浙銀”品牌及“185N”數(shù)字化改革體系以來(lái)，浙商銀行圍繞業(yè)務(wù)體系，構(gòu)建起“數(shù)智大腦+八大數(shù)智系統(tǒng)”的核心架構(gòu)，并將數(shù)字化改革確立為發(fā)展主線。

在這基礎(chǔ)上，2024年該行還進(jìn)一步深化戰(zhàn)略定力，全面啟動(dòng)“以客戶(hù)為中心”的綜合協(xié)同改革，以數(shù)字化重塑客戶(hù)服務(wù)體系、打破內(nèi)部壁壘，推動(dòng)“智慧經(jīng)營(yíng)”戰(zhàn)略深化落地。

具體到五篇大文章的業(yè)務(wù)場(chǎng)景中，數(shù)智化改革成為了浙商銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，提升金融服務(wù)質(zhì)效的關(guān)鍵。

例如，在普惠金融層面，以“數(shù)易貸”“數(shù)科貸”“數(shù)字化合作項(xiàng)目”為核心的“1+1+N”綜合性數(shù)字化業(yè)務(wù)產(chǎn)品服務(wù)，顯著提升了中小微企業(yè)金融支持的可得性和便利性。

另一邊的科技金融維度，浙商銀行馭數(shù)而行，所構(gòu)建的以人才銀行為底座的科技金融服務(wù)體系，同樣也成為化解科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展痛點(diǎn)的關(guān)鍵。

可以說(shuō)，正是得益于數(shù)智化改革這一抓手，五篇大文章得以在浙商銀行內(nèi)部，融合具體業(yè)務(wù)場(chǎng)景協(xié)同發(fā)展、落地生根，并最終交出一份扎實(shí)的成績(jī)單：

科技金融層面，浙商銀行全年累計(jì)服務(wù)科技型企業(yè)30,712戶(hù)，提供融資余額3,674億元；服務(wù)高層次人才3,925戶(hù)，其中服務(wù)國(guó)內(nèi)外院士41位、國(guó)家級(jí)人才近700位；

綠色金融維度，浙商銀行實(shí)現(xiàn)綠色貸款余額2,477.37億元，增長(zhǎng)21.78%，累計(jì)承銷(xiāo)12筆綠色債券，募集資金71.37億元；綠色債券投資余額66.77億元；

普惠金融、養(yǎng)老金融及數(shù)字金融領(lǐng)域，浙商銀行也基于數(shù)智成果，成功聚焦具體場(chǎng)景，對(duì)應(yīng)多元化需求，提供了豐富高效的服務(wù)。

這種來(lái)自?xún)?nèi)部的“根系生長(zhǎng)、壁壘打通”，奠定了浙商銀行地表之上的“枝繁葉茂”。

除了枝干的茁壯發(fā)展之外，一棵樹(shù)的生長(zhǎng)，同樣也離不開(kāi)活水的長(zhǎng)期澆灌。

具體到銀行的實(shí)際經(jīng)營(yíng)中，寫(xiě)好“五篇大文章”離不開(kāi)金融資源的長(zhǎng)期傾斜支持，這意味著銀行必須具備穩(wěn)健的發(fā)展定力，筑好經(jīng)營(yíng)的蓄水池。

結(jié)合浙商銀行的年報(bào)來(lái)看，這一蓄水池主要由兩部分組成：

一方面是經(jīng)營(yíng)效益層面的“穩(wěn)中有進(jìn)”，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，一張好的業(yè)績(jī)報(bào)表，才是持續(xù)澆灌“五篇大文章”、讓利于民、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的底氣所在。

參考浙商銀行，“智慧經(jīng)營(yíng)”體系成效初步凸顯，中收擴(kuò)大工程、弱敏感資產(chǎn)夯基工程、負(fù)債結(jié)構(gòu)優(yōu)化工程、數(shù)字化營(yíng)收提升工程等“四大工程”持續(xù)布局，該行在過(guò)去一年里發(fā)展定力持續(xù)深化，經(jīng)營(yíng)質(zhì)量穩(wěn)中有進(jìn)。

年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，截至2024年末，浙商銀行全年?duì)I業(yè)收入676.50億元（同比增長(zhǎng)6.19%），歸母凈利潤(rùn)151.86億元（同比增長(zhǎng)0.92%），總資產(chǎn)規(guī)模站穩(wěn)3.33萬(wàn)億新臺(tái)階，營(yíng)收增速保持同業(yè)領(lǐng)先的同時(shí)，個(gè)人、公司客戶(hù)取得全面增長(zhǎng)，零售AUM增量創(chuàng)近四年新高，保持著充沛發(fā)展動(dòng)力。

另一方面則是資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的不斷出清，這決定了銀行“五篇大文章”的落筆是否踏實(shí)、謀篇布局是否安全。

在過(guò)去的一年里，浙商銀行將“嚴(yán)”的主基調(diào)貫穿始終，不斷深化以場(chǎng)景金融為重點(diǎn)的數(shù)智風(fēng)控，堅(jiān)持“小額、分散”的授信原則，進(jìn)一步夯實(shí)資產(chǎn)質(zhì)量基礎(chǔ)。

年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，截至2024年末，浙商銀行不良率連續(xù)三年下降達(dá)到1.38%，一級(jí)資本充足率、核心一級(jí)資本充足率持續(xù)提高至9.61%、8.38%。資產(chǎn)質(zhì)量總體保持穩(wěn)定的同時(shí)，應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)能力也在進(jìn)一步加強(qiáng)，房地產(chǎn)不良貸款率1.55%，較上年末下降0.93個(gè)百分點(diǎn)。

這背后，正如券商機(jī)構(gòu)研報(bào)分析所指出的那樣：

“隨著歷史包袱的不斷出清，疊加戰(zhàn)略落地的持續(xù)深化，預(yù)計(jì)浙商銀行未來(lái)發(fā)展質(zhì)量會(huì)逐步改善?！?/p>

2、為什么說(shuō)浙商銀行在“種一棵與眾不同的樹(shù)”？

在這基礎(chǔ)上，另一個(gè)問(wèn)題也隨之而來(lái)，同樣深耕“五篇大文章”，為何浙商銀行能交出有特色的答卷？

關(guān)鍵的一點(diǎn)是，浙商銀行的戰(zhàn)略?xún)r(jià)值和“五篇大文章”有著相似內(nèi)涵。

圍繞“善本金融、智慧經(jīng)營(yíng)、人文浙銀”的戰(zhàn)略指引，讓浙商銀行天然具備了培育“五篇大文章”的“價(jià)值氣候”。

這也是為什么，“五篇大文章”融入浙商銀行經(jīng)營(yíng)中，有一種水到渠成的流暢感。

以善本金融實(shí)踐中的金融顧問(wèn)制度及縣域綜合金融生態(tài)建設(shè)為例，二者的協(xié)同效應(yīng)，幫助浙商銀行進(jìn)一步明確了企業(yè)的“金融家庭醫(yī)生”、居民的“金融理財(cái)咨詢(xún)師”、政府的“金融子弟兵”三大定位，也有力助推了普惠金融、綠色金融、科技金融和養(yǎng)老金融的用戶(hù)觸達(dá)與成果轉(zhuǎn)化。

財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，截至2024年底，浙江省內(nèi)已設(shè)立金融顧問(wèn)工作室161家，累計(jì)服務(wù)企業(yè)超10萬(wàn)家，落實(shí)融資超萬(wàn)億元。

這基礎(chǔ)上，該行厚植“五篇大文章”的另一大關(guān)鍵，則在于其堅(jiān)守的長(zhǎng)期主義價(jià)值。

無(wú)論是“五篇大文章”還是善本金融，都是倡導(dǎo)銀行業(yè)不要過(guò)分關(guān)注短期收益，而要盡可能追求社會(huì)責(zé)任與可持續(xù)盈利的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。

和種樹(shù)的故事一樣，如果吃掉眼前的果實(shí)，就不可能在未來(lái)收獲枝繁葉茂的果園。種一棵樹(shù)，本身就是一個(gè)將勞力和付出前置，將成果與效益交給時(shí)間的過(guò)程。

這一點(diǎn)，在浙商銀行的財(cái)報(bào)中，同樣有著直觀的體現(xiàn)。

正如該行管理層所指出的那樣，在經(jīng)營(yíng)指標(biāo)整體向好的前提下，浙商銀行“凈利差和凈息差面臨壓力，主要源于支持實(shí)體發(fā)展、主動(dòng)讓利企業(yè)”。

反映在財(cái)報(bào)上，2024年末，浙商銀行的普惠型小微企業(yè)貸款余額3,554.25億元，較年初增長(zhǎng)11%，超額完成監(jiān)管目標(biāo)。針對(duì)困難企業(yè)，推動(dòng)分支行分類(lèi)施策，并積極助力鄉(xiāng)村振興，保持脫貧攻堅(jiān)金融支持力度不減。2024年末，涉農(nóng)貸款余額2,405.64億元，較年初增長(zhǎng)8.96%。

在以實(shí)際行動(dòng)服務(wù)實(shí)體，不斷增強(qiáng)對(duì)民營(yíng)、小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)金融支持的同時(shí)，浙商銀行還在不斷增配政府債券，和地方發(fā)展共振，浙江地方債承銷(xiāo)居同業(yè)首位。

正是在這種長(zhǎng)期主義價(jià)值觀的引領(lǐng)下，浙商銀行堅(jiān)持讓利于企、讓利于民，幫助提振消費(fèi)活力、降低企業(yè)融資成本，實(shí)現(xiàn)了金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的共榮共生。

3、結(jié)語(yǔ)：從“種一棵樹(shù)”到“融入森林”，浙商銀行未來(lái)可期

開(kāi)年以來(lái)，伴隨“杭州六小龍”的出圈，作為中國(guó)經(jīng)濟(jì)大省的浙江再度以創(chuàng)新生態(tài)成為關(guān)注的焦點(diǎn)。

浙江的創(chuàng)新生態(tài)離不開(kāi)與之緊密相連的金融活水。

自2022年初將“深耕浙江”確立為首要戰(zhàn)略以來(lái)，三年過(guò)去，浙商銀行的發(fā)展前景也不能被業(yè)績(jī)數(shù)據(jù)簡(jiǎn)單概括衡量。

五篇大文章的生動(dòng)實(shí)踐，讓浙商銀行充分融入了浙江蓬勃增長(zhǎng)的發(fā)展之中。

年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，截至2024年末，浙商銀行在浙江省內(nèi)融資服務(wù)總量已達(dá)到10,205億元，三年增長(zhǎng)超2,300億元。從“種一棵樹(shù)”到“融入森林”，浙商銀行累計(jì)服務(wù)浙江省內(nèi)重大項(xiàng)目達(dá)82個(gè)，融資余額三年增長(zhǎng)10倍。

這也是為什么年報(bào)發(fā)布后，包括華創(chuàng)證券、平安證券等多家券商機(jī)構(gòu)給予浙銀“推薦”評(píng)級(jí)。平安證券在研報(bào)中指出：

“浙商銀行作為唯一一家總部在浙江的股份行，在跨區(qū)域布局、股權(quán)結(jié)構(gòu)屬性、政銀關(guān)系構(gòu)建、供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)拓展等方面都具有差異化的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。”

回首過(guò)往，正如該行管理層在業(yè)績(jī)會(huì)上所說(shuō)：

“只有保持戰(zhàn)略定力才能帶來(lái)穩(wěn)健的發(fā)展動(dòng)力，只有堅(jiān)持善本利他才能贏得資本利得，只有堅(jiān)持長(zhǎng)期主義才能成功穿越周期?！?/p>